Search:

OPEN BANKING & PSD2-DIREKTIIVIN MAHDOLLISUUDET

Yksinoikeus talousdataan päättyy

Open banking – PSD2-direktiivin mahdollisuudet

Yksinoikeus talousdataan päättyy 

Tammikuussa 2018 Euroopan Unionin jäsenvaltioissa astui voimaan päivitetty Payment Services Directive (PSD2). Uusi direktiivi ei liity pelkästään yksittäisiin palveluihin, vaan muokkaa perusteellisesti kokonaisen toimialan prosesseja ja toimintatapoja.

PSD2-direktiivin keskeisinä tavoitteina on:

  • Edistää yhtenäisempiä ja tehokkaampia eurooppalaisia maksumarkkinoita
  • Parantamaan tasapuolisia toimintaedellytyksiä maksupalvelujen tarjoajille
  • Tehdä maksamisesta turvallisempaa
  • Suojella kuluttajia

Tavallisille kuluttajille PSD2 näkyy uusien finanssipalveluiden muodossa. Aikaisemmin vain pankkien tarjoamia palveluita tulee tarjolle useampien yritysten kautta. Monet palveluista ovat täysin digitaalisia, eikä kuluttajille ole tarjolla näiden toimijoiden konttoriverkostoa.  

Kuluttajan antaessa luvan direktiivi veloittaa pankkien avaavan asiakastiedot ja maksupalvelut muille palveluntarjoajille avoimien ohjelmistorajapintojen eli API:en kautta.

Rahaliikenteen visualisointia ja helppoa seurantaa

PSD2 on tehty kuluttajan etua ajatellen. Sen avulla pankit ja kolmannen osapuolen toimijat voivat tarjota palveluja, joiden kautta asiakas voi nähdä ja hallinnoida eri pankeissa olevia tilejään, tilitapahtumia ja sijoituksiaan kokonaisvaltaisesti. Kuluttajan kannalta PSD2 siis tähtää asiakkaan rahaliikenteen parempaan visualisoimiseen sekä sen hallinnan yhdistämiseen yhteen sovellukseen. Palvelutarjonta ei kuitenkaan tule rajoittumaan tähän, vaan direktiivi tähtää todella innovatiivisten sovellusten löytymiseen.

Helppoa kilpailutusta, nopeaa asiointia ja säästettyjä euroja

Paitsi oman taloustilanteen pankkiriippumattoman seurannan hallinnan helpottamista, PSD2 mahdollistaa uusien palvelujen kehittämisen. Esimerkiksi tilitietojen perusteella voidaan kilpailuttaa asiakkaalle edullisin puhelinliittymä, sähkösopimus tai  muu maksullinen palvelu. Mikä tahansa maksullinen palvelu , voidaan jatkossa valjastaa vertailuun. Vertailun perusteella voidaan suositella edullisempaa tai muuten asiakkaalle sopivampaa palvelua.

Käytännössä kolmannen osapuolen tarjoama sovellus voisi luvan saatuaan tarkastella asiakkaan tilitietoja, poimia sieltä tietyn tyyppiset maksut ja etsiä sitten saman alan palveluntarjoajan, joka tarjoaa kyseisen palvelun edullisemmin. Asiakkaan luvalla voidaan asiakassuhde siirtää uudelle palveluntarjoajalle . PSD2:n puitteissa myös pankit tulevat lisäämään omien pankkisovelluksiensa toiminallisuuksia. Esimerkiksi yhden pankin tarjoamasta sovelluksesta voi maksaa myös muiden pankkien tileiltä. Pankit siis tarjoavat palveluitaan ristiin ja kilpailevat toisiaan vastaan palvelukokemuksella.

Uusia, kokonaisvaltaisempia pankkipalveluita

PDS2-direktiivin myötä pankeille aukeaa mahdollisuus tarjota myös muiden pankkien tietoja hyödyntäviä sovelluksia ja lisäpalveluita. Suomalaisista finanssiryhmistä OP tarjoaa pankkitoiminnan lisäksi vakuutus- ja sairaalapalveluita ja pystyvät rajapintansa avaamalla tarjoamaan hyvinkin kokonaisvaltaisia palveluita elämän osa-alueelta. Jossain vaiheessa näin tekevät rahalaitokset tulevat luultavasti tarjoamaan kehittämiään rajapintoja myös muiden käyttöön maksua vastaan.

Pankit rajapintojen tarjoajina ja kolmannen osapuolen palveluntarjoajien haasteet

Direktiivin myötä pankit avaavat omat maksuliikenteensä rajapinnat. Rajapintojen aukenemisen jälkeen kolmannen osapuolen palveluntarjoajien tulee olla mahdollista hakea asiakkaan luvalla tämän pankkitapahtumat. Koska PSD2-direktiivin halutaan kestävän aikaa ja mahdollistavan innovaatioita, se ei ohjaa mihinkään tiettyyn tapaan toteuttaa rajapintoja. Pankit ovat siis käytännössä omillaan yrittäessään miettiä, miten parhaiten täyttää direktiivin vaatimukset. Toisin sanoen: vaikka PSD2 omaa suuren potentiaalin asiakkaan näkökulmasta, saattaa se johtaa hyvin sekavaan rajapintatarjontaan, joiden hyödyntäminen on toteutusten kirjavuuden ja jatkuvan kehittymisen takia aikaa vievää ja riskialtista.

Useat suuret pankit (Suomessa Osuuspankki, Nordea ja Danske Bank) ovat jo julkaisseet ensimmäiset versiot omista rajapinnoistaan. Seuraavan 18 kuukauden aikana mukaan tulevat liittymään loputkin finanssivalvonnan alaiset rahalaitokset. Rajapintojen tulee olla valmiita siirtymäajan puitteissa heinäkuuhun 2019 mennessä. Uskon, että jo nyt ja seuraavien 18 kuukauden puitteissa julkaistut rajapinnat tulevat laajenemaan ja muuttumaan ainakin seuraavien parin vuoden ajan hyvinkin radikaalisti.

Kolmannen osapuolen palveluntarjoajat ovat niin ikään saman ongelman edessä. Sitä, miten pankit avaavat rajapintansa, ei direktiivissä ole määritetty ja rajapinnat eroavat toisistaan pankista riippuen. Jos jokin palveluntarjoaja tahtoisi tarjota palvelun, joka mahdollistaisi kaikkiin pankkeihin linkittymisen, tulisi sen olla linkittynyt jokaisen pankin jokaiseen hieman erilaiseen rajapintaan. Rajapintoihin, jotka varmasti tulevat muuttumaan lain tulkinnan ja tekniikoiden kehittyessä. Rajapintaongelmaan on onneksi olemassa jo ratkaisu: tutustu tästä FRENDS-integraatioalustaan.  

Lopuksi

Kokonaisuudessaan Open bankingiin tähtäävä PSD2-direktiivi ja sen tulevat vaikutukset ovat laajoja. Finanssialalla on vielä monia osa-alueita, kuten vakuutus-, sijoitus- ja työeläkepalvelut, joissa digitalisaatio on vasta aluillaan.  Varmaa on, että tämä uudistus mahdollistaa aivan uudenlaisia liiketoiminnan malleja sekä pankeille että lukemattomille kolmannen osapuolen toimijoille ja palveluntarjoajille.    

 

Kiinnostuitko? Ota yhteyttä!

Leila Heijola

leila.heijola@hiq.fi
Leila Heijola on markkinoinnin ja viestinnän monitoimiosaaja, jonka sydän sykkii IT:lle.

Haluatko meille töihin?

Olemme digitaalisen ajan käsityölaisiä ja suhtaudumme työhömme intohimolla. Meillä pääset toteuttamaan upeita projekteja Suomen suurimmille yrityksille sekä luomaan kokonaan uusia, markkinoita muuttavia palveluita. Töihin HiQ:lle? HiQ kasvaa ja etsimme aktiivisesti joukkoomme uusia osaajia!

Ota yhteyttä!